20 ans de banque mobile. Des succursales virtuelles à une banque dans votre téléphone

La Pologne est l’un des principaux pays où la banque en ligne est le pilier de l’économie du pays. On peut dire que dans peu d’endroits au monde, ce secteur a connu une croissance aussi rapide. Aujourd’hui, presque tous les Polonais peuvent utiliser les services de leur banque en sortant leur smartphone de leur poche ou de leur sac à main. Tout a commencé il y a plus de 20 ans.

Services bancaires par Internet en Pologne

Il était le pionnier polonais des services bancaires par Internet Banque économique universelle à Łódźqui, le 18 octobre 1998, a été le premier à autoriser l’accès au compte via Internet. Cependant, la solution n’était pas très populaire – le support client était fourni par des succursales virtuelles et aucune carte de paiement n’était émise pour le compte.

Tout au plus, les utilisateurs de PGB pourraient transférer de l’argent sur un compte, puis le transmettre. De plus, la banque a imposé des frais supplémentaires aux clients pour compenser le coût de fonctionnement des services bancaires par Internet. La solution n’a pas rencontré beaucoup d’intérêt, donc à la fin PBG est devenu une partie de Banka Pekao.

La première banque en ligne en PologneSource photo : © Banque Pekao

La percée n’a eu lieu que le 26 novembre 2000 émergence de la première banque entièrement en ligne en Pologne, mBank – succursale de banque de détail en ligne BRE Bank SA. Les clients de MBank pouvaient ouvrir eux-mêmes des comptes avec un accès actif et effectuer des transactions telles que des virements ou des ouvertures de dépôts.

L’idée a été rapidement reprise par d’autres banques, y compris traditionnelles. La même année, le 6 décembre, e-PKO – la branche Internet de PKO Bank Polski – a été lancée, et un an plus tard, Internet Volkswagen Banka direct et Inteligo sont apparus en Pologne. A la fin des années 2000, les Polonais pouvaient également demander une carte de paiement pour leurs comptes en ligne.

Ancien site Web mBank

Ancien site Web mBankSource photo : © mBank

Le début du nouveau millénaire a apporté de nouveaux défis aux banques conventionnelles. Ils devaient répondre aux attentes d’une clientèle de plus en plus exigeante et s’adapter à la réalité d’Internet. Les succursales virtuelles ont commencé à évoluer vers un modèle hybride où elles fonctionnaient également dans des succursales physiques.

Au fil des ans, les systèmes de transfert simples ont été remplacés par des portails avancés qui permettent aux clients de gérer entièrement leurs finances. La première banque en Pologne à introduire une telle solution a été Meritum banka spécialisée dans le service aux petites et moyennes entreprises (qui fait aujourd’hui partie d’Alior Bank). Ses clients – en plus de vérifier les soldes des comptes et les virements – pouvaient préparer des analyses des dépenses et des recettes au compte.

Entre-temps, les téléphones portables sont également apparus en Pologne et les clients des banques ont commencé à ressentir le besoin de les synchroniser avec leurs comptes.

Banque au téléphone

Contrairement aux apparences, la banque mobile n’a rien de nouveau. Pour des raisons évidentes, il y a 20 ans, il ne pouvait pas fonctionner comme une application pour smartphone, ce que presque tous les Polonais qui utilisent les services bancaires ont aujourd’hui avec eux. Comme vous pouvez facilement le deviner, tout a commencé avec Internet.

Wielkopolski Bank Kredytowy – aujourd’hui Santander Bank Polska – a été la première en Pologne à se vanter d’avoir accès aux services bancaires par téléphone. Il utilisait le service SMS en 1999 et la norme WAP (Wireless Application Protocol) en 2000. Les clients pouvaient utiliser les services de la banque sous certaines conditions – leur numéro de téléphone devait être enregistré dans le réseau Plus. Quelques instants plus tard, mBank a suivi les traces de WBK.

Accès aux services bancaires par téléphone dans WBK

Accès aux services bancaires par téléphone dans WBKSource photo : © WBK

Les SMS eux-mêmes ne permettaient que de recevoir des notifications de la banque et ne permettaient pas l’exécution d’actions sur le compte. De plus, chaque message envoyé par l’institution devait être payé. Les informations qui pourraient ainsi être obtenues sont, entre autres, le montant du solde ou les cinq dernières transactions effectuées par téléphone. Parallèlement, le WAP a été développé pour fournir un accès aux services Internet, en tenant compte des limitations techniques des cellules à l’époque.

Le premier téléphone avec la norme WAP était le Nokia 7110. Cette technologie a permis la vérification des soldes, la gestion à distance des dépôts et des virements. Sa sécurité était basée sur le protocole réseau Wireless Transport Layer Security (WTLS). Au fil du temps, la norme WAP a été remplacée par la plate-forme Java Micro Edition, conçue pour créer des applications mobiles pour des appareils aux ressources très limitées comme les téléphones portables.

En 2002, des banques comme Inteligo et Raiffeisen Bank Polska ont lancé un service qui vous permet d’effectuer des opérations bancaires simples par SMS. Il s’agissait d’une application installée sur les cartes SIM des réseaux Plus et Era. Cependant, ce n’est qu’en 2004 qu’une véritable application est apparue, lancée par Raiffeisen Bank.

A cette époque, R-Mobile était la seule application en Pologne qui ne dépendait pas de l’opérateur mobile, ce qui éliminait le besoin de changer de carte SIM. Il a été écrit dans le langage Java Micro Edition susmentionné et a été envoyé à distance au téléphone du client. L’application permettait de vérifier le solde du compte et l’historique du compte, d’effectuer des virements avec la date actuelle et future, ainsi que d’ouvrir un dépôt ou de rembourser un prêt.

Service mobile Inteligo

Service mobile InteligoSource photo : © Inteligo

Inteligo Mobile Service, lancé en 2008, a permis aux utilisateurs de gérer encore plus facilement leurs comptes par téléphone. Il était disponible au niveau du navigateur, et grâce à la limitation des publicités et des graphiques inutiles, il n’utilisait pas excessivement le paquet de données. Début 2009, des services légers similaires ont été lancés par des banques telles que Alior Bank, mBank et ING Bank Śląski.

Les smartphones ont dominé le marché des services bancaires mobiles

La véritable percée dans le secteur des services bancaires mobiles est venue avec le lancement des smartphones. En 2009, soit deux ans après la présentation du premier iPhone, l’application Mobilny Bank lancée par Raiffeisen Bank Polska fait son apparition. Le site Web offrait presque tous les services bancaires disponibles dans les applications d’aujourd’hui. Un an plus tard, Alior Bank a proposé une solution similaire à ses clients et, dans les années suivantes, Bank Millennium, Bank Zachodni WBK, Citi Handlowy, Bank Pekao SA et mBank l’ont rejointe.

Banque mobile pour iPhone

Banque mobile pour iPhoneSource photo : © Raiffeisen Bank Polska

Au fil du temps, Android, qui était en concurrence directe avec iOS, est devenu la prunelle des yeux des banques. En 2011, ils ont finalement commencé à exécuter leurs applications dessus – et Raiffeisen Bank Polska a été le premier. Au final, les banques ont traité le système Google en priorité sur le logiciel Apple, et les applications bancaires ont été les premières à s’en emparer. mBank a rapporté en 2012 que 100 000 personnes utilisent son application. Les utilisateurs d’Android et 50 mille. Compagnons iPhone.

C’est ainsi que sont nées aujourd’hui les fameuses applications bancaires pour iOS et Android. À la fin du premier trimestre de 2015, le nombre d’utilisateurs actifs des services bancaires mobiles dans les banques commerciales polonaises dépassait 4 millions de personnes. MBank est passé à la position de leader avec 953 000. utilisateurs actifs, la deuxième place a été prise par PKO banka Polski – 734 mille. utilisateurs, et la troisième Banque Pekao, qui avait 657 mille. clients mobiles.

Aujourd’hui, près de 20,5 millions de clients bancaires utilisent les services bancaires mobiles. La grande majorité utilise des applications pour smartphone à cette fin. Selon les données recueillies auprès des banques polonaises après le premier trimestre 2022, le nombre d’utilisateurs d’applications bancaires en Pologne est de 18,2 millions. La plupart des gens utilisent l’application PKO BP – plus de 4,1 millions. Les positions de tête suivantes étaient également mBank – 2,6 millions, ING – 2,3 millions, Pekao – 2,1 millions, Santander – 2,1 millions et Millennium – 1,8 million.

Konrad Siwik, journaliste de dobreprogramy.pl

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