Le secteur bancaire polonais face à de nouveaux et anciens défis

Un rôle clé dans le maintien de la stabilité du secteur bancaire, outre les banques elles-mêmes, est également joué par le filet de sécurité financière de l’État, qui a essentiellement influencé la reprise des banques après des situations de crise antérieures, explique le Prof. dr hab. Małgorzata Zaleska, directrice de l’Institut bancaire de l’École d’économie de Varsovie, présidente du Comité des sciences financières de l’Académie polonaise des sciences dans un texte publié dans le magazine « Polish Compass 2022 »

Les crises mondiales récentes, notamment la crise financière 2007+ et le coronavirus 2020+, n’ont pas particulièrement affecté les Polonais en ce qui concerne le niveau de richesse et le maintien du confort d’obtenir un niveau de revenu satisfaisant. En outre, le secteur bancaire dans son ensemble, malgré de nombreux défis, a jusqu’à présent maintenu une bonne situation financière.

L’image positive des conditions financières a changé principalement depuis le déclenchement de la guerre en Ukraine et le début de la soi-disant géocrise 2022+. On observe, entre autres, l’augmentation des prix des matières premières, de l’énergie et des produits agricoles traduite par une augmentation du taux d’inflation, une aggravation de la situation financière de la population et d’autres entités. Parallèlement, la situation financière des banques est principalement déterminée par les conditions institutionnelles et de marché, y compris la situation financière de leurs clients.

De nombreux économistes, analystes de marché et autres commentateurs tissent des scénarios sombres dans le domaine des finances publiques, de la situation financière des banques, de la situation des ménages et des autres acteurs de la vie économique de la Pologne. Sans nier la crise actuelle et ses conséquences, il faut garder à l’esprit qu’il y a eu des crises, qu’elles sont, et malheureusement qu’il y en aura, et qui plus est : elles ont déjà touché le secteur bancaire polonais.

En tant qu’État et secteur bancaire, nous avons certainement une grande expérience dans la récupération après les crises et la résolution de problèmes difficiles, et il vaut la peine d’apprécier les personnes ayant des connaissances et de l’expérience dans la construction d’un système d’alerte précoce sur les difficultés financières des banques, leur restructuration et les processus complexes. . liquidation/faillite des banques et, surtout, la compréhension qu’il est inestimable d’assurer la stabilité financière du secteur bancaire.

Il convient de rappeler à ce stade que des problèmes importants dans le secteur bancaire – apparemment dans d’autres conditions de l’économie de marché – ont été découverts en 1993. En 1994, quinze banques commerciales avaient un ratio de solvabilité négatif, tandis que dans le secteur bancaire coopératif, pas moins de 309 banques avaient un ratio de solvabilité négatif. ce ratio est inférieur à zéro (« Banking supervision 1989-2006 », NBP, 2006, pp. 4, 17, 20, 21). En 1995 : 556 banques coopératives, et l’année précédente 561 ont mis en place des programmes de redressement. Il convient également d’ajouter qu’en 1995, 366 banques coopératives avaient un ratio de solvabilité inférieur au seuil requis de 8 %. (« Les banques coopératives en Pologne », KNB, 2006, pp. 63-64, 100).

Les problèmes financiers des banques coopératives sont également apparus au début du XXIe siècle. Au cours de la période allant de 1993 à juin 2006, sur un total de 1 653 banques coopératives initialement opérationnelles, 1 027 étaient en cours de réorganisation, tandis que 132 ont fait l’objet d’une faillite, y compris la réactivation d’une banque (« Banking Supervision 1989-2006 », BNP, 2006 , p. 3).

Les problèmes des banques coopératives résultent à la fois de conditions externes (dont le niveau d’inflation et les solutions fiscales) et de défis dans le processus de gestion bancaire : en 2004, 17 % des présidents de banques coopératives n’avaient pas fait d’études supérieures (« Coopérative bancaire en Pologne », KNB, 2006, page 101).

Il convient également de rappeler l’époque de forte inflation en Pologne. En février 1990, la hausse des prix sur 12 mois la plus élevée de l’économie de marché a été enregistrée, soit 1 283,1 %, et les taux d’intérêt de la NBP se situaient à plusieurs centaines de pour cent : le taux des prêts de refinancement était de 432 % par an. Janvier 1990 (G. Wójtowicz, « Narodowy Bank Polski dans la période de transformation », 2008, pp. 131-132). En 1998, les taux d’intérêt de la banque centrale sont passés de quelques dizaines à plus de dix pour cent et ce n’est qu’en 2002 qu’ils ont atteint des valeurs à un chiffre, tandis que pendant la crise du virus corona, ils sont tombés à des niveaux historiquement bas.

La restructuration s’est également appliquée au secteur de la banque commerciale, dont – dont presque personne ne se souvient aujourd’hui – le plus important, à savoir PKO BP SA. L’un des moyens de restructurer les banques commerciales était l’acquisition de capitaux étrangers. Au cours des années 1990, la part des capitaux étrangers dans le secteur bancaire polonais a considérablement augmenté. Il convient de noter que l’ampleur de la participation au capital étranger dans le secteur bancaire ne peut être considérée comme un paramètre fondamental affectant la stabilité du secteur donné (J. Koleśnik, « Risk of the banking system. Sources and instruments of reduction », 2019, p. 131). On peut mentionner, par exemple, que le premier processus de résolution lié à une banque commerciale en Pologne concernait une banque nationale – Idea Bank – et a été mis en œuvre le dernier jour de 2020.

Un rôle clé dans le maintien de la stabilité du secteur bancaire est sans aucun doute joué, outre les banques elles-mêmes, par le filet de sécurité financière de l’État, qui a essentiellement influencé le redressement des banques après les situations de crise précédentes. Dans le contexte de crise actuel, les institutions de filet de sécurité financière jouent également un rôle historique. Les actions coordonnées de la Banque nationale de Pologne, du Bureau de l’Autorité de surveillance financière et du Fonds de garantie bancaire devraient jouer un rôle important, soutenues par des politiques gouvernementales prudentes, y compris le ministère des Finances, afin qu’il ne soit pas nécessaire de faire face à l’ampleur du problème comme dans les années 1990, et en même temps beaucoup plus grande l’échelle de la réglementation et des opérations des banques contemporaines en Pologne.

Tout comme nous avons réussi à résoudre les problèmes antérieurs du secteur bancaire polonais, nous devons faire face aux défis contemporains. Cela dépendra principalement des connaissances, de l’expérience, de la détermination et de l’engagement des personnes responsables de la stabilité du secteur bancaire polonais, et donc de la sécurité des dépôts détenus par les Polonais dans les banques.

Prof. dr hab. Małgorzata Zaleska, directrice de l’Institut bancaire de l’École d’économie de Varsovie, présidente du Comité des sciences financières de l’Académie polonaise des sciences, membre correspondant de l’Académie polonaise des sciences

Le texte a été publié dans l’édition électronique de « Polish Compass 2022 » disponible en téléchargement gratuit sur www.gb.pl et dans l’application « Gazeta Bankowa » pour les appareils mobiles

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